（一）辨證要點：

1．辨病期： 急性期：發(fā)病2周至1個月

恢復(fù)期：發(fā)病2周或1個月以上至半年以內(nèi)

后遺癥期：發(fā)病半年以上

2．辨輕重：

偏身或一側(cè)手足麻木，或兼有一側(cè)肢體力弱，或兼有口舌歪斜者為中絡(luò)證；以半身不遂，口舌歪斜，舌強(qiáng)言謇不語，偏身麻木為主癥，而無神識昏蒙者為中經(jīng)證，中絡(luò)證、中經(jīng)證病情均屬輕度。

以半身不遂，口舌歪斜，舌強(qiáng)言謇或不語，偏身麻木，神識恍惚或迷蒙為主癥者為中腑證，病情屬中度。以半身不遂，口舌歪斜，舌強(qiáng)言謇或不語，偏身麻木，神昏或昏憒者為中臟證，病情嚴(yán)重。

3．辨閉脫

閉證：凡見神昏或恍惚，牙關(guān)緊閉，口噤不開，兩手握固，大小便閉，肢體拘緊屬閉證。

脫證：凡見昏憒，目合口張，鼻鼾息微，手撒遺尿，脈象虛弱無力或脈微欲絕， 屬脫證。

閉證而見面赤身熱，氣粗口臭，躁擾不寧，舌苔黃膩，舌質(zhì)紅降，脈弦滑數(shù)，屬陽閉；

閉證而見面白唇黯，靜臥不煩，四肢不溫，痰涎壅盛，舌苔白膩，舌質(zhì)淡暗，脈滑緩，屬陰閉。

4．辨病性

急性期多以標(biāo)實證候為主，恢復(fù)期及后遺癥期多屬本虛標(biāo)實、虛實夾雜 。

內(nèi)風(fēng)動越：素有頭痛、眩暈等癥，突然出現(xiàn)半身不遂，甚或

神昏，抽搐，肢體強(qiáng)痙拘急；

痰濁壅盛：咯痰較多，或神昏而喉中痰鳴，舌苔厚膩，屬；

邪 熱：若面紅目赤，口干口苦，甚或項強(qiáng)身熱，燥擾不

寧，大便秘結(jié)，小便黃赤；

血 瘀：肢體拘攣疼痛，痛處不移，舌質(zhì)紫黯，有瘀斑

瘀點，面色黧黑；

氣 虛：肢體癱軟，手足腫脹，氣短自汗；

陽氣衰微：兼有畏寒肢冷；

陰虛內(nèi)熱：心煩少寐，口干咽干，手足心熱，舌紅少苔。

保險市場的競爭非常激烈，幾乎每天都有新產(chǎn)品上市。所以每天都有大量的粉絲給深藍(lán)君留言：XX 保險公司又推出了新重疾險，聽說秒殺市面上所有產(chǎn)品，可以測評一下嗎？

當(dāng)然可以，保險測評就是我們每天都在做的工作。但是相對于“授人以魚”，我更希望能“授人以漁”。

我們希望大家能掌握一些挑選產(chǎn)品的簡單要點，而不是人云亦云，被營銷廣告牽著鼻子走。

所以今天深藍(lán)君和大家談?wù)勝徺I重疾險的常見陷阱，只要避開了，起碼就不會買錯！

話不多說，直接進(jìn)入正題。

常見陷阱 1 ：缺少高發(fā)輕癥

在《一文讀懂重疾險》中，深藍(lán)君已經(jīng)和大家分析過，幾乎每款重疾險都會包含法定 25 種重疾，已經(jīng)能覆蓋 95% 的重疾賠付。

但是，業(yè)內(nèi)對于輕癥病種是沒有強(qiáng)制要求的，所以各家公司可能會存在差異。

高發(fā)輕癥為什么重要？這里舉個例子：

前段時間，某世界 500 強(qiáng)保險公司的一個拒賠案例在網(wǎng)上鬧得沸沸揚揚。

客戶因為冠心病住院，醫(yī)生說他這個病可以做“冠狀動脈介入術(shù)”（微創(chuàng)植入心臟支架），也可以剖開胸膛做“冠狀動脈搭橋術(shù)”。

介入術(shù)創(chuàng)傷小恢復(fù)快，而搭橋術(shù)非常痛苦，恢復(fù)也很慢，一般正常人都會選擇介入術(shù)。結(jié)果客戶在理賠時才發(fā)現(xiàn)，這款重疾險只保搭橋術(shù)，介入術(shù)是不賠的…

所以深藍(lán)君建議，大家在挑選重疾險的時候，一定要查看是否包含高發(fā)輕癥。下面是幾款市場熱銷產(chǎn)品的高發(fā)輕癥統(tǒng)計：

點擊可查看大圖

可以看到，各款產(chǎn)品還是有一定差異的。在這些病種中，又要特別關(guān)注最高發(fā)的 3 種：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）。

不典型心梗、介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)的區(qū)別：

這三個病種是有關(guān)聯(lián)的，在很多產(chǎn)品中都是三個只賠其中一個。簡單來說，心梗是一種疾病，而介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)是兩種不同的治療方法。

因此病種里最好包含心梗，因為無論醫(yī)生使用哪種治療方式都能賠。當(dāng)然介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋也不僅僅用來治療心梗，所以有的話更好。

另外還要提醒大家：各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件不是統(tǒng)一的。如果你有一定的醫(yī)學(xué)知識背景，也可以去深入研究一下。至于普通消費者，個人建議就不要太糾結(jié)了，以免越看越懵。

常見陷阱 2 ：法定重疾有后門

雖然說幾乎所有重疾險都包含了法定 25 種重疾，但其實這里面有一個后門，其中 有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的。它們分別是：

雙耳失聰

雙目失明

嚴(yán)重阿爾茨海默病

嚴(yán)重帕金森病

嚴(yán)重運動神經(jīng)元病

語言能力喪失

以 X 銀人壽的重疾險為例，在“嚴(yán)重阿爾茲海默癥”（俗稱老年癡呆）的疾病理賠條件里有這么一句話：

我們只對被保險人 在 70 周歲前被確診患有本病承擔(dān)保險責(zé)任 。

我們知道 70 歲前后正是這個疾病的高發(fā)期，如果 70 歲之后就不保了，確實有點不夠意思。

所以，我們不能因為 25 種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細(xì)微的理賠條件差異。

常見陷阱 3 ：大而全，所以貴

現(xiàn)在市面上有些產(chǎn)品做得非常復(fù)雜，別說是普通消費者，就算是做了幾年的保險代理人也不一定能看懂。所以很多人買完之后可能只會留下這樣的印象：大品牌、保障全、所以貴。

事實真的是這樣嗎？深藍(lán)君找了一款以高端著稱的產(chǎn)品，簡單數(shù)了一下居然包含了 12 種保障：

輕癥保障（賠 1 次）

重疾保障（賠 3 次）

首次重疾豁免保費

特別關(guān)愛金

疾病終末期

老年長期護(hù)理金

身故保障

全殘保障

意外身故

意外傷殘

自然災(zāi)害身故

自然災(zāi)害傷殘

可是 12 種保障不代表能賠 12 種風(fēng)險。這句話有點繞口，其實是說 很多保障都是共用保額的：

例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。

這種產(chǎn)品還會衍生出另外一個問題，就是捆綁銷售的東西太多了，定價不透明，普通消費者很難去進(jìn)行對比。

以 30 歲男性為例，投保這款大而全的重疾險，50萬保額，19 年交費，每年的保費需要 22350 元，價格差不多是市面上同類型產(chǎn)品的 2 倍。

曾經(jīng)有代理人跟我說，產(chǎn)品貴是保險公司的問題嗎？難道不是消費者買不起的問題嗎？

這句話聽上去也有點道理，但是深藍(lán)君還是要提醒大家，買保險就是買保額。如果杠桿太低，那就失去了保險“以小博大”的本質(zhì)作用。

回到上面的例子，每年交兩萬多保費，交完后已經(jīng) 40 多萬了，而保額才 50 萬。如果繳費期間沒有生病，其實和自己存活期差不多，幾乎沒有保障杠桿。

而且活期是可以自由使用的，重疾險只有在患病后才能拿到理賠金，靈活性也會相差很大。

所以個人建議，買保險不要貪大求全，看問題要抓主要矛盾，先把保額做大再說。

常見陷阱 4：返還保險最劃算

有些人總會覺得，如果不出險就白交錢給保險公司了，認(rèn)為“有病治病，沒病返本”的產(chǎn)品更加劃算，很多業(yè)務(wù)員也樂于銷售這種保費更高的產(chǎn)品。

可是，返還型保險真的劃算嗎？

下面深藍(lán)君以天安愛守護(hù)為例，看看返還和不返還到底有什么差別：

我們可以看到，選擇在不同年齡返還，保費相差非常大。如果要在 66 歲返還，每年保費要比不返還多交 6550 元，折算下來增加 52%。

深藍(lán)君簡單算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 萬，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質(zhì)是：我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進(jìn)行理財，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

從另一個角度來看，其實我們可以把這 6000 多塊用來加大 50% 的保額，或者用來購買 醫(yī)療險、壽險、意外險，又或者用來給家人配置保險。個人認(rèn)為，這樣花錢會有意義得多。

所以，我們不建議普通家庭購買返還型產(chǎn)品。有興趣想進(jìn)一步了解的，可以閱讀《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了！》這篇文章。

常見陷阱 5 ：健康告知隨便填

很多時候為了促成簽單，一些銷售人員會告訴我們：只要沒住過院，健康告知可以全填否，《保險法》規(guī)定過了兩年就一定賠。

真的是這樣嗎？我們先來看看《保險法》是怎么說的：

訂立合同時，保險公司就有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

如果未履行如實告知義務(wù)，足以影響承保決定，保險公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

合同成立超過兩年的，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

可以看到，《保險法》確實有相關(guān)的規(guī)定，但這條法律設(shè)立的初衷是：保護(hù)消費者的合法權(quán)益，而不是幫助消費者騙保，把明明不應(yīng)該賠的變成可以賠。

在《帶大家看幾個「 保險拒賠 」官司》這篇文章中，深藍(lán)君分享過這樣一個案例：

A 先生在投保前已經(jīng)罹患癌癥，雖然熬過 2 年才去申請理賠，但保險公司仍然下發(fā)了拒賠通知。雙方各執(zhí)一詞，還鬧上了法院。最后經(jīng)過審判，結(jié)果仍然是拒賠。

當(dāng)然也存在熬過兩年后，最終獲得理賠的情況。不過由于我國不是“判例法國家”，這些都需要一案一議。即便是相似的情況，理賠結(jié)果也可能有天壤之別。

站在保險公司的角度來看，也肯定不會助長歪風(fēng)，不管你有沒有超過兩年，就算要花錢打官司，很多時候也會先給你拒賠。當(dāng)一個人身患重疾還要天天為官司奔波，對身心來說都是巨大的折磨。

其實買保險就是買安心，所以在購買前一定要做到如實告知。如果你還不知道怎樣填寫告知，強(qiáng)烈建議你閱讀《一文教你掌握「 健康告知 」的全部技巧》這篇文章。

以上 5 點，就是深藍(lán)君總結(jié)的購買重疾險的常見陷阱，也有一些陷阱現(xiàn)在已經(jīng)比較少見了，比如說罹患重疾后要生存多少天才能賠，等待期內(nèi)發(fā)病只退現(xiàn)金價值而不是退保費等等。

市面上的重疾險五花八門，建議大家投保前一定要閱讀條款，如果遇到不明白的地方一定要找業(yè)務(wù)員問清楚。關(guān)于如何閱讀條款，也可以看看 我的一些建議>>>

寫在最后：

事前多一些了解，事后少一些煩惱。

重疾險是大部分家庭規(guī)劃保險的重點。可是一份合同洋洋灑灑幾十頁，里面除了金融，還涉及到醫(yī)學(xué)、法律，普通消費者根本就抓不到重點。

如果不注意細(xì)節(jié)就隨便亂買，很可能會買到不合適的產(chǎn)品，后續(xù)退保也會產(chǎn)生不少的損失。

所以，預(yù)防永遠(yuǎn)勝于治療，事前規(guī)避優(yōu)于事后補(bǔ)救。投保前多去了解和對比，這才是理性的消費。

希望今天的文章對大家有幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給你身邊的親朋好友。

愿大家都能避開保險路上的那些坑：）

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世界是多元化的，每個人都會做出最有利于自己的選擇。

以購買重疾險為例，不同人選擇差異很大，有的人最求杠桿最大化，一定要買定期的，而有的人一定要買保終身的。

就算同樣保終身的產(chǎn)品，也還有 單次賠付 和 多次賠付 的區(qū)別。今天深藍(lán)君通過 8 款產(chǎn)品測評，為大家一網(wǎng)打盡 多次賠付不分組的重疾險，看看哪種比較好？

不分組重疾，到底好在哪里？

2018 最新不分組重疾橫向測評

3 種方案，學(xué)會自己搭配重疾險

一、重疾險到底怎么選？

商業(yè)社會，“買的沒有賣的精”。隨著人們保險需求的增加，保險公司為了搶占市場，費盡心思玩創(chuàng)新。隨便拿一款重疾險，都有不少個性化的賣點，比如下面這些：

重疾不分組多次賠付

癌癥多次賠付

返還保費繼續(xù)保障

投被保人豁免

增加中癥病種

特定疾病保額翻倍

保額增長

……

那么如何才能買到一款適合自己的產(chǎn)品呢？深藍(lán)君認(rèn)為大致可以分為以下 3 類：

消費型定期重疾險：這類產(chǎn)品深藍(lán)君介紹的很多了，最大的特色是可以選擇定期的，杠桿比較高；

保終身的重疾險：目前市場上還有很多保終身的帶壽險責(zé)任的重疾險，很多線下投保的產(chǎn)品都是這樣，比如太平福祿康瑞、平安福等；

多次賠付重疾險：有的公司還會開發(fā)多次賠付重疾險，這類產(chǎn)品賠付完一次，還可以賠付第二次。

說到多次賠付重疾險，常見的產(chǎn)品會對病種進(jìn)行分組，每組可以賠 1 次，這里以天安愛守護(hù) 2019 為例：

這款產(chǎn)品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組里面的某種疾病，整個組別的其他病種也會失去保障。

還有另外一種多次賠付的重疾險，就是病種不分組的。也就是說近百種疾病不進(jìn)行分組，賠付完一次后，滿足一定的條件，還可以賠付剩余的病種。

毋庸置疑，多次賠付不分組的保障是好于分組的重疾險，下面我們一起來看看具體的產(chǎn)品。

二、2018多次賠付重疾險橫向測評

通過地毯式的搜索和篩選，深藍(lán)君今天為大家?guī)?6 款不分組產(chǎn)品的測評，另外還加入了 2 款分組產(chǎn)品進(jìn)行對比分析。具體如下：

長城人壽吉康人生

上海人壽覽海樂選

長生人壽長生福

中華人壽中華福

中意人壽悅享安康

中英人壽愛守護(hù)

天安人壽愛守護(hù) 2019

弘康人壽哆啦 A 保

話不多說，按慣例先上對比圖：

（點擊可查看大圖）

直接說結(jié)論：

如果希望保障全面：吉康人生特有的急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥兩次賠付，適合擔(dān)憂心腦血管疾病的朋友。如果在上海居住，覽海樂選也是不錯的選擇；

如果追求性價比：弘康哆啦 A 保是行業(yè)地板價，而且對于有健康異常的朋友，通過智能核保就能馬上出結(jié)果；

如果注重賠付額度：天安愛守護(hù) 2019 把輕癥、中癥的賠付比例提高到 45%、60%，還增加了癌癥二次賠付；

如果想投保方便：弘康哆啦 A 保和長生福的保障也夠用，可以在線上直接投保，在公眾號菜單欄“保險嚴(yán)選”就能找到。

三、8 款重疾險細(xì)節(jié)對比分析

除了上面的對比表格，深藍(lán)君也按照重疾險測評手冊，對上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/p>

1、高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但目前輕癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不同公司的輕癥也存在一些差異，比如：

輕癥種類：病種數(shù)量有多有少

疾病定義：診斷標(biāo)準(zhǔn)有高有低

理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關(guān)的治療手段就不賠了。

深藍(lán)君整理了各種高發(fā)輕癥，有部分產(chǎn)品會把輕癥升級為中癥，賠付更多保額，這里也一并列出。具體如下：

通過上圖可以看出，中意悅享安康、中英愛守護(hù)在高發(fā)輕癥的保障上有些不足，而長生福、天安愛守護(hù)和哆啦 A 保，會相對全面一點。

圖中標(biāo)注的 3 項都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說 3 個都有最好。以覽海樂選為例，條款中規(guī)定不典型心梗和冠狀動脈介入，只能賠付一種。

深藍(lán)君的意見是，盡量選擇包含不典型心梗的產(chǎn)品，而冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人覺得就能接受。大家也可以下載條款，自行對比一下。

關(guān)于輕癥，我建議大家也沒必要過分糾結(jié)，深藍(lán)君在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中有詳細(xì)的分析。

2、中癥對比分析

中癥的定義同樣沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各家保險公司都不一樣，一般有以下兩個特點：

特點 1：重疾降低理賠門檻，新增中癥

比如長城吉康人生，降低了急性心肌梗塞的要求，在中癥里定義為中度急性心肌梗塞，更容易獲賠。

特點 2：輕癥升級中癥，提高賠付比例

例如長生福把輕度腦中風(fēng)升級到中度腦中風(fēng)，中華福將單側(cè)腎臟切除直接列為中癥，提高了賠付比例。

我們知道，中癥是介于輕癥和重疾之間，賠付比例的關(guān)系是：

輕癥（賠 20 - 45% 保額）＜ 中癥（賠 50 - 60%）＜ 重疾（賠 100% ）

所以中癥是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費者的產(chǎn)品設(shè)計。

但很難說哪一款產(chǎn)品的中癥更好，而且目前國家也沒有詳細(xì)的規(guī)范，需要根據(jù)自己的側(cè)重點來選擇。

3、重疾分組對比

今天主要測評的是不分組重疾，雖然不分組是保障最優(yōu)的，但也存在一些細(xì)微的差異。在挑選產(chǎn)品時，有兩點需要注意：

注意一：存在隱形分組

比如在長生福、中華福、吉康人生的條款中，有這樣一句話：

若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。

舉個例子，小 A 不幸罹患了白血?。◥盒阅[瘤），后期需要進(jìn)行造血干細(xì)胞移植（重大器官移植術(shù)）。由于是同一個病因引起的，所以這種情況只能賠付 1 次。

所以，有的不分組重疾也并不是完全意義上的不分組。目前來說，覽海樂選、悅享安康、中英愛守護(hù)在這方面要更好一些，沒有這種限制。

注意二：存在間隔時間

雖然是不分組，但也不是說只要罹患 2 種不同重疾，就一定可以賠付。

2 次重疾之間需要間隔一定的時間，不分組產(chǎn)品大多為 1 年。如果是 1 年內(nèi)罹患 2 種大病，那也只能賠 1 次。

天安愛守護(hù)這類分組型產(chǎn)品，一般要求相隔 180 天就可以再次賠付。雖然不分組產(chǎn)品的時間要求更長一些，不過深藍(lán)君認(rèn)為也是可以接受的，畢竟 1 年內(nèi)得 2 次重疾的概率還是極小的。

4、保險公司綜合對比

很多朋友可能不僅僅關(guān)心產(chǎn)品的保障，也很關(guān)心保險公司的其它資訊。

比如保險公司的風(fēng)險評級如何、償付能力是否足夠、客服咨詢服務(wù)怎樣等。

為了讓大家更好地獲取這些信息，深藍(lán)君把各家公司的信息進(jìn)行了匯總，詳見下表：

在《保險公司哪家靠譜？只看這個數(shù)字就夠了》這篇文章中，深藍(lán)君詳細(xì)分析了這些指標(biāo)的意義，希望在挑選產(chǎn)品時能夠給你多一些的參考。

四、具體產(chǎn)品分析：

1、長城人壽吉康人生

吉康人生最大的亮點是，急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥可以賠付兩次。

不過需要同時達(dá)到以下條件：

前兩次罹患的重疾都必須是急性心肌梗塞，或腦中風(fēng)后遺癥

兩次的確診時間必須間隔 5 年或以上

第 2 次腦中風(fēng)后遺癥，必須是新一次的中風(fēng)

從賠付條件上可以看出，要想獲得這兩個病種的二次賠付，還是比較嚴(yán)苛的。如果你比較在意心腦血管疾病，預(yù)算也充足，那么是可以考慮這款產(chǎn)品的。

另外，吉康人生還可以增加一個附加險，選擇在 55 / 66 / 77 / 88 歲返還所交保費，而其余保障繼續(xù)有效。

關(guān)于返還型保險是否值得買，深藍(lán)君也在《返還型重疾險掙了多少黑心錢？》這篇文章有詳細(xì)的解讀。

2、長生福 VS 覽海樂選

這兩款產(chǎn)品在保障上非常相似，除了前面提到的病種差異，還有以下 2 點不同：

保費豁免：如果投保人發(fā)生輕癥、重疾、身故、全殘，覽海樂選就無需再交保費，被保人繼續(xù)享受保障。而長生福是沒有這項保障的。

繳費壓力：長生福最長 20 年繳費，而覽海樂選 35 歲前可以選擇 30 年繳費，降低每年的繳費壓力。

作為同樣含有中癥的不分組產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品保障也都很全面，價格也都比吉康人生便宜。

不過覽海樂選目前只能在上海投保，我們通過上海的代理人了解到，投保時還需要提供上海的地址，而長生?？梢灾苯泳€上購買到。

在公眾號菜單欄“保險嚴(yán)選”里面，就能找到這款產(chǎn)品。

3、中華福 VS 中英愛守護(hù)

這兩款產(chǎn)品都有同樣的特點，如果在 80 歲前罹患癌癥，可以額外賠付 20% 的保額。癌癥作為最高發(fā)的重疾，增大保障額度是不錯的設(shè)置。

接下來也說說區(qū)別：

中癥保障：中華福保障 20 種中癥，而上市較久的愛守護(hù)是沒有這項保障的；

性價比差異：中華福是幾款不分組產(chǎn)品中保費最便宜的，愛守護(hù)平均要貴 20% 以上；

投保是否便捷：中華人壽只有北京和新疆兩個分支機(jī)構(gòu)，要線下投保還是比較麻煩的，而中英人壽會相對方便一些。

深藍(lán)君認(rèn)為，如果你人在北京或者新疆，中華福也是一款值得考慮的產(chǎn)品。

4、中意人壽悅享安康

作為市面上第一款不分組的重疾險，悅享安康有一個與眾不同的地方：罹患重疾之后，除了和該重疾有對應(yīng)關(guān)系的輕癥外，對于其它輕癥仍然是有保障的。

具體是如何對應(yīng)的呢？深藍(lán)君整理了一張表格：

例如得了急性心梗之后，那么除了不典型心機(jī)梗塞之外，其它的9種輕癥仍然是可以正常獲得理賠。

相對于其他新產(chǎn)品，悅享安康缺少了中癥的保障，價格也會貴一些，競爭力沒有以前大了。

5、弘康哆啦 A 保

在重疾多次賠付的產(chǎn)品里，這款產(chǎn)品的價格是最低的，保障也非常全面，之前深藍(lán)君就測評過多次了。

我們來回顧一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢：

保費低保障全：105 種重疾+ 55 種輕癥，在重疾多次賠付的情況下，價格比重疾賠 1 次的還要低 10%～20%，而且可以直接通過線上投保，投保非常便捷。

可以智能核保：身體有異常，比如小三陽、結(jié)節(jié)等常見問題，可以通過智能核保立馬得到結(jié)果，投保體驗進(jìn)行了優(yōu)化。

附加重疾醫(yī)療：可以用很低的價格附加一個最高300萬保額的醫(yī)療險，不限社保用藥 100% 報銷，免賠額等于保額，如果后續(xù)重疾保額不夠治病，可以通過醫(yī)療險報銷。

關(guān)于智能核保，深藍(lán)君也為大家詳細(xì)體驗了一下，投保流程非常的方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多產(chǎn)品可能無法直接投保。

這種情況下通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結(jié)論，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議可以試試，這就是保險公司加大技術(shù)投入的體現(xiàn)，實實在在地方便了我們投保人。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險里的網(wǎng)紅產(chǎn)品，弘康哆啦 A 保本著保障夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當(dāng)下，仍然還有不小的優(yōu)勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。

6、 天安人壽愛守護(hù) 2019

最近天安對愛守護(hù)重疾險進(jìn)行了升級，我們一起來看下有哪些改變：

從上圖可以看到，升級的地方主要有以下 2 點：

增加賠付比例：以前輕癥保額是逐次遞增的，現(xiàn)在統(tǒng)一提高到 45%，而中癥也提高到 60%。

增加癌癥二次賠付：不管是極早期惡性腫瘤（輕癥），還是惡性腫瘤（重疾），都可以二次賠付。

但是要注意，二次賠付是有條件的：

極早期惡性腫瘤：兩次發(fā)病的器官要不一樣

惡性腫瘤：與上一次確診癌癥相隔 5 年，且屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類型；或者上一次已經(jīng)完全緩解，后來又復(fù)發(fā)擴(kuò)散。

雖然賠付條件有點嚴(yán)格，但是在保費提高不多的情況下，總體保障還是有不少提升的。

目前愛守護(hù) 2019 只能通過線下代理人購買，感興趣的可以自行咨詢一下。

五、具體如何選擇？

目前市面上的重疾險五花八門，除了分組和不分組多次賠付，還有單次賠付、消費型、返還型等等，所以很多人會犯選擇困難癥。

深藍(lán)君在這里整理了三種不同類型的方案，希望能夠給你多一些參考。

方案一：長城吉康人生（ 不分組多次賠付 ）

方案二：弘康哆啦 A 保 + 康惠保（ 分組多次賠付 + 消費型純重疾 ）

方案三：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（ 消費型重疾險 + 定期壽險 ）

簡單總結(jié)一下 3 種方案的差別：

方案 1：不分組多次賠付

不分組的產(chǎn)品，在重疾的第二次賠付保障上是最全面的，價格上也是最貴的，更加適合于那些預(yù)算十分充足的朋友。

方案 2 ：分組多次賠付 + 消費型重疾

分組多次賠付搭配純重疾產(chǎn)品，在保費相差不大的情況下，做高第一次的保額，這也是一種思路。70 歲前如果不幸罹患重疾，可以一次性獲得 100 萬的重疾賠付。

方案 3：消費型重疾 + 定期壽險

這種組合方式適合預(yù)算有限的朋友。通過這種搭配，既能最大限度地降低保費支出，又能獲得足夠的基礎(chǔ)保障。

并且，萬一在 60 歲前罹患重疾且不幸身故，這種方案是重疾和定壽各賠 50 萬，總計 100 萬。

深藍(lán)君認(rèn)為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

六、寫在最后

正如每個人都是獨一無二的存在，保險產(chǎn)品的選擇也是沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的。

有的人偏愛多次賠付，覺得這樣才有安全感。有的人覺得保險夠用就好，要花錢的地方還有很多。每個人的價值觀都是不同的，最終也會導(dǎo)致不一樣的選擇。

但無論如何選擇，深藍(lán)君都希望大家 一定要把保額做高。千萬不要為了一些花哨的功能，而忽略了“買保險就是買保額”的本質(zhì)。

希望今天的文章對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。

買保險不要盲從，適合自己才好 ：）

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